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保险很“保”险!但要看你投保的是哪种类险

2019-06-03 分享到:

一,意外险,主流的意外险都是一年期消费型,年年交,年年扔。一年200元左右,30万元意外伤害保额,还有意外住院医疗和意外住院津贴理赔。如此高的杠杆比,如果你再要求保险公司到期返还,保险公司会亏到裤子都没得穿。又如何能保证保险公司万一客户出险能有钱理赔呢?

当然,我们常见返还型的意外险也有,比如各公司主推的“百万交通意外险”,十年交费的话,每年大约都在1500左右,有一些公司甚至高到2000多。保险期间出险了,公司可能赔一俩百万。不出险,退还保费。你再算算这个杠杆比,还有出险率和赔付标准。

可能返还型你所交保费每年的利息都要超过消费型的保费的。

保险很“保”险!但要看你投保的是哪种类险

二,住院医疗保险,这个我们是很少能看到有返还型的。如果我们把各年龄段的年交保费平均一下的话。年交费大概在1000元左右。小病医疗险,中端医疗险都买的话,算它平均年交保费2000元,每年保额高达五六百万。0免赔额的条件下,理赔率必然会增加。保险公司要保证盈利,还要保证有钱理赔,你如何再去要求它返还保费?

三,重疾险,我们今天只拿终身重疾险举例。有终身消费的,有终身返保费的,也有身故赔保额的。

数字化或许更直观,我们就具体点举例说明一下。

我们就以市面上比较优秀的一款重疾险“复星联合康乐e生”分别做俩种方案来比较一下。

30岁男性,30万保额,20年交费,保终身。

一,终身消费型,年交保费4700元。

二,身故赔付型,年交保费6200元。

同样的条款,同样的保障,多了个身故赔付,年交保费多出来1500元。

然而,身故赔付条款中,重疾赔付和身故赔付只赔一项,不可兼得。也就是说如果中途发生重疾理赔,合同随即终止,不会再赔身故金的。也就是说发生身故或重疾最多可以获得30万赔付。

但是如果另外投保至80岁的定期寿险,20万的保额年交费也就1600元左右。

这样消费型重疾和寿险分开做的话,保费差不多,但有可能获得50万的理赔。

你认为哪种投保方式更合适呢?是返还型的好还是消费型的好呢?

至于理财型保险,是不会存在合同到期回不了本的问题的,只是有盈利高低之分。

我是庖丁解险,正确解读保险是我的责任。

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